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あなたの会社は、いくら借りられますか?

企業経営を行っていく上で重要になるのが「融資」です。
その理由は、必要な資金を調達出来るか出来ないかで、事業の運営方法が変わってくるからです。
ですから、「借入限度額はいくらぐらいなんだろう?」ということが、気になると思います。
今回は、「金融機関が考える借入限度額の目安」の計算方法についてお伝えします。

1 償還年数から計算する
計算式 … (税引き後利益+ 減価償却費) × 10
償還年数とは、債務をすべて返済するのに必要な年数で、債務を年間返済可能額(税引き後利益+減価償却費) で割ることで計算できます。
担保や保証人の有無、取引年数、取引先との関係性を考慮しない場合、金融機関が貸出可能金額の目安としているのが、「年間返済額の10 年分」です。
通常、償還年数の適正な水準は5 年以内ですが、一般的に融資限度額を計算する場合は、償還年数を10年で考えます。

2 月商や年商 (月商倍率) から計算する
計算式 … 月商(年商 ÷ 12) × 1~ 6 ヶ月
金融機関の人間が、感覚的に用いている「借入限度額の目安」を計算するときに、よく使われる方法です。
借入限度額を月商倍率で計算する場合は、業種業態によって範囲は広がりますが、だいたい、月商の1~ 6 ヵ月を目安としています。
営業利益率や経常利益率の高い業種の場合は、長い期間(5~ 6 ヶ月)で計算しますし、低い業種の場合は、短い期間(1~ 2 ヶ月)で計算することとなります。

3 経常利益から計算する
計算式 … 過去 3 年分の経常利益の平均 × 50% × 7
融資に対して、厳しめの対応をする金融機関の場合、こちらの計算方法を使って、融資限度額の目安を計算します。
「経常利益の50% 」というのは、税金の支払いを考慮した金額であり、「税引き後利益」に近い数字となっています。
ただし、上記「 1 」や「 2 」の計算方法に比べて、少なめの数字になります。
経常利益が右肩上がりになっている場合は、後ろの倍率が7 倍より増えてきますし、右肩下がりになっている場合は、7 倍より少なくなります。

金融機関の考え方を、ある程度把握しておけば、スムーズに融資をしてもらうことができますので、融資を申し込む際は遠慮なくご相談ください。
全力でお手伝いさせていただきます。
2021年7月8日更新
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